بیمه های اعتباری

بیمه های اعتباری ؛ تضمینی معتبر

 با مطرح شدن طرح بیمه تسهیلات بانکی و پذیرفتن ریسک طرحهای اقتصادی که با دریافت وام از بانکها آغاز به فعالیت خواهند کرد در سه سال گذشته پرداخت فرانشیز 15 درصدی از سوی بانکها مطرح شد که این رقم برای شرکتهای بیمه ای بسیار بالا محسوب می شود ، در این راستا بیمه مرکزی و چند شرکت بیمه ای آمادگی خود را برای همکاری با بانکها اعلام کرده اند . در این راستا نظر عده ای از مسئولان ذیربط در ذیل آورده شده است .

علم الهدی عضو هیات مدیره بانک صنعت و معدن در خصوص طرح بیمه برای تسهیلات اعطایی بانکها افزود: بانک صنعت و معدن از 4 سال گذشته به دنبال بیمه کردن تسهیلات نزد نظام بیمه ای کشور بود اما متاسفانه بیمه مرکزی آمادگی این امر را نداشت .

پس مدتی یک مبلغ جزیی برای بیمه کردن تسهیلات با حداکثر سقف 300 میلیون تومان اعلام شد که بین رقمهای پرداختی بانکها برای احداث کارخانجات و تولیدات داخلی رقم جزیی بود .

حال هم اگر آمادگی هزینه کردن برای رقمهای بالاتر را داشته باشند بانک صنعت و معدن در جهت نفع اقتصادی کشور استقبال خواهد کرد البته باید شرایط متناسب خود را داشته باشد .

میزان حق بیمه و فراشنیز و نحوه بازپرداخت باید به گونه ای باشد که بانک در برابر هزینه ای که می پردازد منافعی هم داشته باشد .

دکتر نوروز کهزادی رئیس کل بیمه مرکزی نیز در خصوص بیمه های اعتباری افزود: بیمه های اعتباری جزو برنامه هایی است که با همکاری بیمه ها انجام خواهد شد.
بیمه مرکزی وارد عملیات پولی نمی شود و تنها وظیفه نظارت و هدایت و افزایش سطح کارایی و نفوذ بیمه در جامعه را به عهده دارد . برحسب وظیفه قانونی شرکتهای بیمه ای باید بتوانند ضریب نفوذ بیمه را افزایش دهند .

دو نوع بیمه نامه در این زمینه وجود دارد یکی دیه بیمه سپرده گذاران است که بانکها تا یک سقف مشخصی حمایت می کنند و پس انداز مردم تحت پوشش قرار خواهد گرفت و نکته دوم بیمه اعتباری تسهیلات که بانکها از موسسات مالی دریافت می کنند که در این زمینه باید با روش اکچوئری ریسکها شناسایی شوند .

با توجه به اینکه باید 15 درصد فرانشیز از سوی بانکها پرداخت شود رقم بالایی برای بیمه محسوب می شود پس باید استانداردهایی تصویب شود تا ریسک معوق شده کاهش یابد تا برای حد 3 درصد باقی مانده جای مانور باقی بماند .

در بیان راهکار مناسب جهت عدم وجود هرگونه تقلب در دریافت تسهیلات بانکی از سوی تسهیلات کیرندگان باید گفت در روش بیمه گری باید اصولی رعایت شود تا انگیزه های نامناسب از سوی مشتریان گرفته شود در بیمه اعتباری این امر با طراحی مکانیزمهای اعمال شده و نظارت بیمه مرکزی قابل شناسایی است .

سید شمس الدین وهابی مدیرعامل شرکت بیمه دانا نیز در این خصوص خاطر نشان ساخت : داده های طرح بیمه تسهیلات بانکی شفاف نیست.همه چیز قابل بیمه شدن است مشروط بر آنکه داده ها شفاف باشند . یکی از بیمه ها ، بیمه تسهیلات اعتباری است منتهی اجرایی شدن آن نیاز به داده های شفاف دارد .

با توجه به اینکه صنعت بیمه آمادگی طرحهای مشارکتی جدید را دارد به علت اینکه برنامه ها را بر اساس مطالعه و ارزیابی ریسک صورت می دهد و همچنین محیط اقتصادی با بررسی قدرت بازگشت وام توسط گیرندگان صنعت بیمه نیز می تواند به این امر کمک کند اما با احتیاط بیشتری وارد این مسایل می شوند.گسترش بازار برای صنعتی همانند بیمه در بازار همراه با ریسک مستلزم مطالعات گسترده است .

در این راستا اجرای طرح موکول به شفاف سازی میزان حق بیمه و میزان فرانشیز و نحوه بازپرداخت شده است پس باید استانداردهایی تصویب شود تا ریسک معوق شده کاهش یابد و با شفاف سازی مناسب شرکتهای بیمه ای با ارزیابی تواناییهای خود به پذیرش این طرح اعلام آمادگی کنند ، سوددهی و بهره وری متقابل در طرح بانک بیمه حاصل می شود. 

موسسات بانکی و شرکتهای بیمه ، بانک بیمه را مکملی جذاب و غالباً سودآور برای فعالیت خود می دانند

مهندس عبدالرضاقاسمی مدیر عامل سابق بیمه توسعه در این گفت : یکی از قابل ترین تغییرات در چند سال گذشته در بخش خدمات مالی پیدایش و توسعه بانک بیمه است .
وی افزود: موسسات بانکی و شرکتهای بیمه ، بانک و بیمه را مکملی جذاب و غالباً سودآور برای فعالیت خود می دانند و اگر بانک و بیمه وارد یک توافق در خصوص توزیع گردند که بر اساس آن بانک ، مشتریان خود را به شرکت بیمه طرف قرارداد معرفی کند، این امر می تواند برای دوطرف سودآور باشد . 

روش های و راههای گوناگونی برای این همکاری وجود دارد که منوط به سیاست ها و خط مشی بانک است . رقابت شدید میان بانکها وکاهش نرخ بهره در آینده افزایش هزینه های اداری و بازاریابی موجب کاهش سود حاصله از محصولات قدیمی بانک ها می شود لذا محصولات جدید باعث بهبود در سوددهی و بهره وری می شود که از آن جمله محصولات مالی و بازپرداخت که در مورد آن بیمه اعتباری به عنوان تضمین اضافی برای بانک و حافظ مالی اموال مشتری پیشنهاد می شود و وام اعطایی مرهونات ، تحصیل ، شخصی یا بازرگانی طرح بازپرداخت از طریق بیمه نامه امکان پذیر است . 

محصولات سپرده گذاران که همان بیمه طرح پس انداز بانک است ، این بیمه به حساب های سپرده خاص جهت رسیدن به بانک به یک مبلغ از پیش تهیه شده در سررسید ، ارائه می شود و محصولات پکیج استاندارد شده سال ، این محصولات به صورت بیمه نامه های گروهی هستند و سایر محصولات بیمه ای نیز وجود دارد .

بیمه اعتباری

بیمه مرکزی ایران آیین نامه قرارداد گروهی بیمه اعتبار داخلی را برای اطلاع و اجرا به مدیر عامل های شرکت های بیمه دولتی و خصوصی ابلاع کرد.
این آیین نامه با عنوان «آیین نامه شماره 51» در شورای عالی بیمه به تصویب رسید و طی نامه ای به امضای دکتر عبدالناصر همتی رئیس شورای عالی بیمه به مدیر عامل های شرکت های بیمه دولتی ایران, آسیا, دانا, البرز, صادرات و سرمایه گذاری و شرکت های بیمه خصوصی رازی, کارآفرین, توسعه, پارسیان, امید, حافظ, سینا, ملت و شرکت بیمه اتکایی امین ابلاغ شد.

آیین نامه مزبور در 17 ماده  و 3 تبصره تدوین و تصویب شده است. ماده 1 آیین نامه مقرر می دارد که منظور از «اعتبار» ظرفیت بدهی یک مشتری است که بنگاه های اقتصادی در قبال ارائه کالا و خدمات و بانک ها, موسسات مالی و اعتباری مجاز به صورت تسهیلات مالی در اختیار مشتریان قرار می دهند و مطالبات ناشی از این فعالیت ها باید در معرض ریسک عدم بازپرداخت قرار داشته باشند.

براساس ماده 2, شرکت های بیمه موظف اند که قراردادهای بیمه اعتبار را به صورت گروهی و فقط با اشخاص حقوقی مذکور در ماده 1 مشروط به اینکه فعالیت های اقتصادی  آنها متضمن ریسک عدم بازپرداخت مطالبات ناشی از اعتبارات اعطایی آنها باشد منعقد کنند.

باربری بارسلون اولین و معتبر ترین شرکت حمل و نقل و باربری در تهران با ارائه خدمات در کلیه مناطق تهران بزرگ

اتوبار

باربری بارسلون با چندین سال تجربه در زمینه حمل بار شهری و بین شهری آمداه خدمت رسانی به همشهریان عزیز تهرانی میباشد . جهت کسب اطلاعات بیشتر با شماره تلفنهای اتوبار بارسلون تماس حاصل نمایید .

22149545 - 88563350 - 44849865

به موجب یکی دیگر از مواد این آیین نامه سقف پوشش بیمه برای هر یک از اعتبار گیرندگان حقیقی 500 میلیون ریال و برای هر یک از اعتبار گیرندگان حقوقی 3 میلیارد ریال خواهد بود. در    هر حال حد تعهد شرکت بیمه در مقابل بیمه گذار در هر قرارداد با رعایت حداکثر ظرفیت نگهداری ریسک نباید از 300 میلیارد ریال بیشتر باشد.

در ماده 3 آیین نامه از شرکت های بیمه خواسته شده است که در قراردادهای بیمه اعتبار, بیمه گذار را مکلف کنند که سابقه و وضعیت مالی اعتبار گیرنده را ارزیابی و از توانایی مالی و حسن سابقه وی در بازپرداخت اعتبار اعطایی اطمینان پیدا کند.

بر حسب ماده فوق باید از هر اعتبار گیرنده حداقل معادل 120 درصد مجموع اعتبار اعطایی و کارمزد متعلقه تضمین معتبر یا وثیقه گرفته شود و یا بنا به مورد, موضوع مورد معامله را در رهن یا مالکیت خود نگهدارند و برای مجموع اعتبار اعطایی در بخش خاصی از فعالیت و تمام اعتبار گیرندگان آن بخش, تقاضای بیمه کنند.

تقاضای بیمه گذار در صورتی پذیرفته می شود که تعداد اعتبارات اعطایی در طول یک سال بیش از 25 مورد باشد.

بنگاه ها و موسسات اعتبار دهنده برای دریافت پوشش بیمه اعتبار داخلی در مورد فروش اقساطی یا اجاره به شرط تملیک باید حداقل 20 درصد ارزش موضوع مورد معامله را به صورت نقدی از اعتبار گیرنده دریافت کرده باشند